Citind unele comentarii de pe bloguri de finanțe personale, am impresia în privința creditelor românii au tendința de a trece dintr-o extremă în alta. Până în 2007 se uitau toți ciudat la tine dacă nu îți făceai cel puțin un credit să îți cumperi un televizor mai mare, sau să faci un concediu, acum majoritatea consideră că a avea credit este cea mai proastă decizie financiară pe care o poate lua cineva.
De curiozitate, să vedem cum au evoluat creditele acordate populației în perioada 2012-2015.
Atenție când citiți graficul, începe direct de la 100 mil. lei, iar datele se referă la sold, deci iau în calcul inclusiv creditele existente și aflate în curs de derulare. Concluziile sunt simple – dacă 2013 și 2014 au fost mai degrabă o perioadă de contracție, 2015 pare a aduce o relansare a creditării populației.
Ce ne mai spun datele BNR? În 2012 doar 30% din credite erau în lei, în 2015 ponderea celor în lei și în euro e aproape egală. Perfect explicabil, la evoluția dobânzii la lei nu prea mai sunt motive să îți asumi riscul valutar și să te împrumuți în euro. Aceleași statistici BNR ne spun că creditul de consum a reprezentat în toată perioada aproximativ 50% din total (a avut totuși o reducere de 5 mld. lei), iar creditul pentru locuințe a crescut de la 37 mld. la aproape 48 mld.).
Per ansamblu datele sunt bune – oamenii și-au temperat pornirea către creditele de nevoi personale.
Asta ne readuce la întrebarea din articol – sunt creditele bune sau rele?
Eu cred că nu trebuie respinsă din start orice formă de credit. Un credit este bun atunci când se îndreaptă către investiții productive, sau spre imobiliare în momentul ăsta. Da, știu teoria unora – e minunat să trăiești cu chirie! Nu, nu este – în România nu prea ești protejat de contracte, stai la dispoziția proprietarului, care fie îți mărește chiria la expirarea contractului, fie te invită să te muți, că are alte planuri.
Asta în cazul fericit în care nu e vreun indiscret care te vizitează lunar sub pretextul încasării chiriei. Nu mai vorbim de faptul că vei avea prea puține motive să investești în mobilă și amenajări pe gustul tău. Chiria e cât rata la credit? Perfect, nu văd motivul să nu îți cumperi ceva.
Creditele rele sunt din start cele pentru consum, cheltuite aiurea pe concedii, haine sau alte obiecte pentru care ai putea să faci un efort să economisești, sau să îți cumperi bunuri adecvate nivelului tău de venituri. Nu e o rușine să îți iei Dacia și nu Volkswagen drăguț ca al colegei, cât despre hainele de firmă nici nu mai vorbim, tot Made in China par a fi toate.
Credite rele pot fi și cele pentru investiții productive sau pentru locuințe, dacă nu iei în calcul o dimensionare prudentă a ratelor, undeva la 30% din venituri și te supra-îndatorezi. Încă o regulă – la orice credit ai apela, încearcă să economisești mai întâi o sumă cât mai mare pentru avans.
Tu ce părere ai despre credite?
